Виды страхования в Казахстане: ОСАГО, КАСКО, жизни, мед. страховка

Что такое страхование

Наверное, каждый нормальный человек, имеющий в собственности какое-то имущество (особенно крупное и дорогостоящее: дом, квартира, машина, компания и т.д.), желает сохранить его в целостности и сохранности как можно дольше. Но жизнь устроена так, что, к сожалению, избежать порчи вашего имущества получается далеко не всегда. И чтобы хоть как-то компенсировать убытки, связанные с ущербом вашей собственности, существует такое понятие как страхование.

Страхование – это система взаимоотношений между страховщиками и лицами-страхователями по защите имущественных интересов вторых при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из страховых взносов (страховых премий).

Основные термины, связанные со страхованием:

Страховщик – страховая компания.

Страхователь – застрахованное физическое или юридическое лицо.

Страховой случай – событие, при наступлении которого страховщик обязан заплатить страхователю деньги (страховую сумму). 

Страховая премия – плата за страхование, которую вносит страхователь страховщику согласно с условиями договора.

Страховая сумма – денежная компенсация в пределах прописанной в договоре суммы, которая выплачивается страховщиком страхователю в ситуации наступления страхового случая.

Страховая деятельность в РК регулируется Законом Республики Казахстан «О страховой деятельности».

Виды страхования

Если говорить о страховании, то в Республике Казахстан выделяю такие формы:

• по степени обязательности - добровольное и обязательное
• по объекту страхования - личное и имущественное
• по основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и не накопительное

В свою очередь обязательное страхование делится на обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, на обязательное социальное медицинское страхование и т.д.

Добровольное страхование – на добровольное страхование жизни, добровольное КАСКО и т.д.

Видов страхования, на сегодняшний день, существует достаточно много: страхование от несчастных случаев, страхование на случай болезни, страхование имущества, страхование от прочих финансовых убытков, страхование путешествий и так далее. Мы указали, в первую очередь, наиболее популярные.

Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств является наиболее популярным среди страхований и занимает наибольшую долю рынка.

Часто ОСАГО путают со страхованием автомобиля. Чего делать категорически нельзя. Ибо нужно понимать, что ОСАГО – это страхование ОТВЕТСТВЕННОСТИ автовладельца за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьим лицам (другим участникам дорожного движения). То есть, в случае ДПТ по вашей вине, компенсация ущерба будет выплачена страховщиком не вам, а пострадавшей стороне.

Наличие данной страховки у вас и других участников дорожного движения значительно снижает риски. Выезжая на дорогу, вы можете быть спокойны, зная, что в случае ДТП, за ущерб, причиненный вами другому водителю или за ущерб, причиненный вам, заплатит страховая компания.

ОСГПО ВТС регулируется Законом Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств».

Согласно данному Закону страхованию подлежит каждая единица эксплуатируемого вами транспортного средства.

Вы, как страхователь, в праве самостоятельно выбирать страховщика (страховую компанию). Главное – страховщиком должно выступать юридическое лицо, имеющее лицензию, дающую право на осуществление страховой деятельности на территории Республики Казахстан.

ОСГПО ВТС осуществляется на основании договора, заключаемого между страхователем и страховщиком. Договор, как правило, заключается на 12 месяцев. Действие договора распространяется на всех лиц, признанных потерпевшими при страховом случае. И даже на тех, кто находился в транспортном средстве страхователя.

Расчет годовой страховой премии основывается на базовой страховой премии (1,9 МРП), к которой применяются различные коэффициенты (в зависимости от места регистрации транспортного средства, типа транспортного средства, возраста и стажа вождения страхователя (застрахованного), срока эксплуатации транспортного средства и наличия или отсутствия страховых случаев).

Коэффициенты в зависимости от места регистрации ТС

Коэффициенты в зависимости от типа ТС

Коэффициенты в зависимости от возраста и стажа вождения страхователя

Коэффициенты в зависимости от срока эксплуатации ТС

Так же законодательно утверждены предельные объемы ответственности страховщика по одному страховому случаю. Составляют они от 300 до 2 000 месячных расчетных показателей (в зависимости от ситуации). Более детально с пределами ответственности страховщика можно ознакомится в Законе РК «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств».

Обязательное социальное медицинское страхование (ОСМС)

С июля 2017 года в Республике Казахстан введено в действие обязательное социальное медицинское страхование. ОСМС подразумевает под собой предоставление медицинских услуг населению за счет средств Фонда социального медицинского страхования. Средства Фонда формируются за счет взносов государства, работодателей, работников и других категорий населения. Взносы, как правило, должны осуществляться на ежемесячной основе и в размере, предусмотренном для каждой отдельной категории.

Согласно данным Фонда медицинского страхования установлены следующие размеры отчислений:

Для работодателей (за своих работников)

• 2019 год – 1,5% от заработной платы работника
• 2020 год – 2% от заработной платы работника
• после 2022 года – 3% от заработной платы работника

Для индивидуальных предпринимателей (за себя)

• с 1 января 2020 года – 5% от 1,4 МЗП

За своих работников отчисления производятся по тарифам «Для работодателей».

Для членов крестьянского хозяйства (за себя)

• с 1 января 2023 года – 5% от 1 МЗП

Для владельцев крестьянского хозяйства (за себя)

• с 1 января 2023 года – 5% от 1,4 МЗП

За своих работников отчисления производятся по тарифам «Для работодателей».

Для физических лиц, работающих по договору гражданско-правового характера

• 2023 год – 2% от дохода

Для наемных работников

• 2023 год – 2% от заработной платы

Для самостоятельных плательщиков (лиц, не имеющих постоянного дохода и не входящих в список льготных категорий)

• с 1 января 2023 года – 5% от 1 МЗП

Нужно отметить, что за граждан, относящихся к льготной категории, отчисления производит Государство. Размер отчисления в 2023 году составляет 4505,6 тенге на одного человека:

Со списком категорий граждан, за которых платит государство, можно ознакомиться на сайте Фонда медицинского страхования.

Что будет включено в обязательное социальное медицинское страхование?

1. Амбулаторно-поликлиническая помощь, включающая

• первичную медико-санитарную помощь
• консультативно-диагностическую помощь по направлению специалиста первичной медико-санитарной помощи и профильных специалистов

2. Абмулаторное лекарственное обеспечение по рецепту врача
3. Стационарная помощь:

• плановая стационарная помощь по направлению специалиста первичной медико-санитарной помощи или медицинской организации в рамках планируемого количества случаев госпитализации, включая высокотехнологичные медицинские услуги
• по экстренным показаниям – вне зависимости от наличия направления специалиста первичной медико-санитарной помощи или медицинской организации

4. Стационарозамещающая помощь

Страхование жизни

Страхование жизни, на сегодняшний день, второй по популярности вид страховки после обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных. Это говорит о том, что граждане Казахстана все более ответственно начинают относится к своей жизни, здоровью и своему будущему.

Страхование жизни бывает срочным и накопительным.

При накопительном страховании жизни вы не только страхуете свою жизнь, но и имеете возможность накопить энную сумму к определенному сроку. То есть, данный вид страхования, можно рассматривать, как и инвестиционный инструмент. Доходность по такому страхованию – порядка 3-5%. Но нужно помнить, что накопительное страхование жизни – история, достаточно, долгая. Договор страхования, как правило, заключается на срок от 5 лет и выше. По истечению срока действия договора, вы получаете накопленную сумму (плюс проценты), которую можете использовать по своему усмотрению (на обучение детей, путешествие и так далее).

При срочном страховании жизни страховая сумма выплачивается вам только при наступлении страхового случая (смерть; травма, если данное прописано в договоре). Если по истечению срока действия договора с вами, к счастью, ничего не случилось, никакой выплаты вы не получаете, как, например, при накопительном страховании. Но нужно отметить, что в отличии от накопительного страхования жизни, в срочном – страховые премии значительно ниже. Разница может составлять до 10 раз.

Что такое авто страхование КАСКО?

Если вы являетесь счастливым владельцем автомобиля и желаете уберечь его от ущерба, угона или хищения, то КАСКО – именно та страховка, которая вам нужна в таком случае. Страхование автомобиля не гарантирует вам безопасность, но позволит избежать ненужных проблем, незапланированных расходов и сберечь ваши нервы.

КАСКО не является обязательным в отличии от ОСАГО.

Сколько же стоит КАСКО?

Итак, стоимость полиса страхования зависит, в первую очередь, от данных о владельце авто и о самом авто. А именно от таких:

• вид транспортного средства (легковое авто или грузовое, например)
• стаж вождения (новички, как правило платят больше)
• возраст водителя
• срок эксплуатации транспортного средства
• место регистрации ТС (жители сельской местности платят, как правило, меньше горожан)
• история аварийности

Также на стоимость КАСКО влияет то, от каких рисков вы хотите застраховать свое авто.

Если вы решились застраховать свой автомобиль и желаете предварительно оценить свои расходы, связанные с покупкой полиса, сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора КАСКО. Найти такой калькулятор в интернете не составляет большого труда. Так же КАСКО калькулятор часто можно найти на сайтах страховых компаний.

При наступлении страхового случая можно рассчитывать на два способа страхового возмещения:

Деньги. Страховая компания перечисляет вам средства в размере, определенном независимой экспертизой или экспертами страховщика.

Ремонт. СК направляет вас на СТО и самостоятельно оплачивает ремонт вашего автомобиля. Вам остается только забрать свое ТС после осуществленного всех ремонтных работ.