Как купить машину в кредит

Что такое автокредитование

Быть владельцем собственного автомобиля мечтает чуть ли не каждый житель планеты. Наличие автомобиля делает вашу жизнь более легкой и комфортной. Но, к сожалению, купить автомобиль за собственные денежные средства, может, на сегодняшний день, далеко не каждый.

Автокредит – это возможность стать владельцем желаемого авто уже в скором времени. Что же такое автокредит?

Автокредитование, автокредит – заемные деньги, выданные кредитным учреждением на покупку транспортного средства под его залог. Деньги выдаются под проценты и на определенный срок. Купленным в кредит транспортным средством вы сможете беспрепятственно пользоваться, но обменять, продать, сдать или подарить его без разрешения банка вы не сможете. Такая возможность у вас появится только после полного погашения задолженности перед банком.

Виды автокредитов

В зависимости от объекта кредитования

- автокредит на покупку нового транспортного средства;

- автокредит на покупку поддержанного транспортного средства;

- автокредит на покупку иномарки;

- автокредит на покупку автомобиля отечественного производства.

В зависимости о цели пользования

- для коммерческого пользования;

- для личного пользования.

В зависимости от наличия комиссий

- автокредит с комиссиями;

- автокредит без комиссий.

Как взять автокредит

Определяетесь с автомобилем. Первый, и самый важный шаг – определиться с автомобилем. Необходимо понимать, это будет новый автомобиль или поддержанный. Второй, как правило, дешевле, а значит, заемных средств банка вам понадобится меньше. Но стоит учитывать, что банки могут устанавливать ограничения по возрасту б/у автомобиля. То есть, если срок эксплуатации автомобиля превышает, например, 5 лет, то банк откажет вам в выдаче кредита. Так же стоит определится с маркой и моделью будущего автомобиля. Ведь определение этих параметров, в дальнейшем, напрямую влияет на выбор программы кредитования.

Подбираете программу. При выборе программы необходимо обращать внимание на такие параметры:

• размер первоначального взноса;
• максимальная сумма кредита;
• срок кредитования;
• размер процентной ставки;
• наличие и размер комиссий (процентные ставки по автокредитам с комиссиями, как правило, меньше, чем по кредитам без комиссий);
• варианты погашения кредита (погашение основного долга равными долями или погашение аннуитетными платежами);
• срок эксплуатации транспортного средства (для поддержанных автомобилей);
• условия досрочного погашения;
• возможность оформления кредита без справки о доходах (если у вас нет официального подтверждения источника доходов);
• наличие возможности привлечения созаемщика.

Так же стоить помнить про требования, которые банки предъявляют к потенциальному заемщику. Наиболее популярные/стандартные:

1. Требование к возрасту. Как правило кредит выдается людям в возрасте от 21 до 65 лет
2. Требование к гражданству. Потенциальный клиент должен быть гражданином РК с постоянным местом жительства. Должна быть прописка в регионе присутствия банка
3. Требование к стажу работы. Общий непрерывный стаж работы должен быть не менее 6 месяцев. А стаж на последнем месте работы – не менее 4 месяцев.

Думаю, ни для кого не секрет, что среди программ, представленный в казахстанских банках, многие хотели бы видеть авто в кредит без процентов. Но пока, к сожалению, таких программ на рынке нет. А ознакомиться с актуальными программами автокредитования в банках Республики Казахстан можно по ссылке.

Подаете заявку. Соберите необходимый пакет документов и подайте заявку в банк.

Оформляете договор купли-продажи. После принятия положительного решения банком по вашей заявке можно заключать договор купли-продажи с продавцом. В договоре, как правило, указывается крайний срок оформления документов и оплаты по кредиту.

Вносите первоначальный взнос. Необходимо внести сумму первоначального взноса, размер которого прописан в проекте кредитного договора. Если вы покупаете автомобиль без первоначального взноса, этот шаг пропускается.

Оформляете страховку. Оформляете те виды страховок, которые являются обязательными по требованию банка. Страховку, как правило, оплачивает заемщик. Но есть банки, которые берут эти расходы на себя.

Заключаете договоры с банком. Заключается кредитный договор и договор залога. После подписания всех документов банк перечисляет деньги на счет продавца.

Получаете автомобиль. После получения продавцом денежных средств, можете забирать свой автомобиль.

Какие документы нужны для оформления кредита на покупку авто

Стандартный перечень документов необходимый для оформления автокредита.

• паспорт заемщика и/либо созаемщика;
• документ, который подтверждает регистрацию по постоянному месту жительства (адресная справка либо книжка гражданской регистрации);
• свидетельство о госрегистрации гражданина в качестве индивидуального предпринимателя (предоставляется исключительно, если это необходимо);
• документ, который подтверждает семейное положение человека, берущего кредит (свидетельство о том, что заключен брак или брачное соглашение);
• справка о доходах с того места, где заемщик трудится;
• удостоверение пенсионера (предоставляется, если это требуется)

Стоить помнить, что при необходимости банк вправе запросить дополнительный пакет документов.

В каком банке выгоднее брать кредит на автомобиль

На сегодняшний день кредиты на автомобиль может предложить вам треть действующих банков Казахстана. Но в каком же из них выгоднее всего брать автокредит? Для ответа на этот вопрос рекомендуем ознакомиться с актуальными условиями и рейтингами автокредитов в банках Казахстана на сайте Bankchart.kz.

При выборе кредитного учреждения так же не забывайте про лояльность банков к своим зарплатным клиентам. Как правило, для таких клиентов процентная ставка может быть ниже, чем для обычных клиентов с улицы. Поэтому, если вы являетесь зарплатным клиентом банка, выдающего автокредиты, на него стоит обратить внимание в первую очередь.

Как взять автокредит с плохой кредитной историей

В силу тех или иных обстоятельств (просрочки без уважительных причин, штрафы и т.д.) вы могли стать "владельцем" плохой кредитной истории. Но стоить помнить, плохая кредитная история - не приговор. Если вам отказали в одном банке, это не значит, что откажут и во втором. Ведь у каждого банка свои критерии оценки кредитной истории. И если для одного банка 30 дней просрочки неприемлемо, то для другого - это может быть допустимой нормой.

И не забывайте, в гонке за клиентами, банки готовы рассматривать каждую заявку индивидуально. И, если, на сегодняшний день, ваши доходы выросли, вы готовы предоставить дополнительный залог или поручителя с хорошей кредитной историей и стабильным финансовым доходом, это значительно увеличит ваши шансы на одобрение заявки. Но стоит понимать, что даже при положительном решении, требования к вам, как к заемщику, могут быть более жесткими, а условия по кредиту для вас – более невыгодными. Например, банк может повысить размер первоначального взноса, повысить процентную ставку, уменьшить сумму кредитования или сократить время кредитования.

Стоит отметить те случаи, когда виновником плохой кредитной истории являетесь не вы, а кредитное учреждение. Например, банк не передал в Бюро кредитных историй данные о том, что вы закрыли кредит; были допущены ошибки сотрудником банка при переводе средств; деньги зачислились не вовремя из-за технических сбоев в банке и так далее. Все это могло стать причиной наличия у вас плохой кредитной истории. Поэтому, в таком случае необходимо обратиться в банк кредитор с заявлением о предоставлении справки о том, что кредитная история испорчена не по вашей вине. Банк должен внести корректировки в базу кредитного бюро. И уже с исправленной, но хорошей кредитной историей вы можете обращаться в банк за автокредитом.

Как взять машину в кредит без первоначального взноса

Если уже сегодня вы хотите стать владельцем автомобиля, и желания ждать, пока накопится нужная сумма у вас нет, можно воспользоваться автокредитом без первоначального взноса. Но всем ли он доступен?

На сегодняшний день всего два банка Республики Казахстан могут предоставить вам автокредит без первоначального взноса. Это Народный Банк Казахстана и ВТБ Банк.

Чтобы взять машину в кредит без первоначального взноса в Народном Банке Казахстана, нужно быть зарплатным клиентом этого Банка. У обычных клиентов с улицы такой возможности нет. Максимальная сумма займа, которую вы можете взять без первого взноса в этом Банке – 10 миллионов тенге. При сумме свыше 10 миллионов тенге первоначальный взнос будет составлять 10%. Так вот, чтобы получить кредит, если вы таки зарплатный клиент НБК, вам нужно собрать и подготовить минимальный набор документов, необходимый для рассмотрения заявки, и обратиться к менеджеру банка.

Что касается ВТБ Банка, то на их сайте не указаны специальные уловия получения автокредита без первоначального взноса.

Если у вас есть в собственности автомобиль, а первоначального взноса на покупку нового в кредит у вас нет, стоит обратить внимание на программы автокредитования с системой Trade-in. Программа с системой Trade-in – программа, в рамках которой, вы можете обменять принадлежащий вам автомобиль на новый, с доплатой разницы в стоимости. При этом стоимость вашего автомобиля будет учитываться в счет полной или части суммы первоначального взноса. Таким образом, вопрос первого взноса будет исчерпан.

В заключении хочется отметить: ориентируясь на кредиты без первоначального взноса, нужно понимать, что такой кредит обойдется вам дороже. Ведь чем меньше вносимый вами аванс, тем больше ежемесячные платежи, и тем больше будет переплата по кредиту. И если размер ежемесячного платежа, по предварительным подсчетам, будет превышать 50% вашего среднемесячного дохода, то в выдаче кредита вам и вовсе могут отказать.

С условиями программ автокредитования без первоначального взноса можно ознакомиться по ссылке.

Льготное автокредитование

Если вы желаете приобрести автомобиль в кредит по самой низкой процентной ставке на рынке, стоит обратить внимание на программу льготного автокредитования. Льготное автокредитование в Казахстане было запущено еще в 2015 году. И действует по сей день. Что же это за кредитование и какие по нему условия?

Льготное автокредитование – государственная программа субсидирования автокредитов на покупку автомобилей отечественного производства (сборки). Главным преимуществом данной программы является низкая процентная ставка (4% годовых). Максимальная стоимость автомобиля, который вы можете приобрести по данной программе – 15 000 000 тенге. Кредит выдается на 7 лет (84 месяца). Первоначальный взнос, как правило, составляет 10% от стоимости автомобиля. Комиссии не предусмотрены.

На сегодняшний день льготные автокредиты представлены только в 4 банках: АО "Евразийский Банк", АО "Банк ЦентрКредит", АО "ForteBank" и АО "Народный Банк Казахстана".

Недостатком программы можно считать ограниченный перечень моделей автотранспорта, который можно по ней приобрести.

Кредиты на автомашину без справки о доходах

В современных реалиях далеко не каждый, даже работающий человек, может подтвердить свои доходы официально. Что, естественно, не на руку клиентам, которые планируют оформление автокредита. Обращаясь в банк за кредитом без подтверждения дохода, нужно ждать, что требования к вам будут более жесткими, а условия по кредиту менее выгодными, нежели для клиентов, официально подтверждающих свой доход. Например, банки могут попросить предоставить дополнительное обеспечение или привлечь поручителя, у которого имеется достаточный уровень дохода и который сможет выполнить обязательства по кредиту, в случае их неисполнения вами. Если говорить об условиях кредитования, то, в случаях не подтверждения дохода, можно ожидать, что процентная ставка будет выше, нежели со справкой о доходах. А максимальная сумма, которую вы можете получить от банка – меньше. Так же часто идет привязка к первоначальному взносу. Например, документальное подтверждение дохода не требуется, если авансовый платеж составляет 60% от стоимости автомобиля и выше.

Расчет кредита на авто

Покупка автомобиля в кредит – решение, требующее не малых затрат. Поэтому, перед тем, как принять окончательное решение о покупке машины в кредит, нужно четко представлять, сможете ли вы нести это финансовое бремя из месяца в месяц на протяжении нескольких лет. Для этого, с помощью кредитного калькулятора, вы можете сделать предварительные расчеты и узнать, какой ежемесячный платеж вам необходимо будет вносить. И реально ли это будет делать с вашим текущим доходом. Так же с помощью кредитного калькулятора вы сможете узнать сумму переплаты по автокредиту и ориентировочный график погашения. Для расчетов вам необходимо будет знать предполагаемую сумму кредита, процентную ставку, срок и размер первоначального взноса.

Рефинансирование автокредита

Если вас не удовлетворяют финансовые условия по текущему кредиту, ежемесячные платежи кажутся слишком высокими, дополнительные комиссии значительно увеличивают переплату по вашему кредиту, автомобиль в залоге не дает вам чувства свободы или вы просто решили поменять автомобиль на новый, тогда это хороший повод воспользоваться рефинансированием.

Рефинансирование – это возможность взять в банке займ на более выгодных условиях для того, чтобы погасить часть или всю сумму ранее взятого кредита. На сегодняшний день целевых программ рефинансирования автокредитов на рынке практически нет. Но есть возможность замещения автокредита потребительским. И такое замещение имеет ряд преимуществ:

• процентная ставка уменьшается;
• уменьшается ежемесячный платеж или сокращается срок займа;
• автомобиль больше не находится в залоге у банка;
• делать КАСКО не обязательно;
• высвобожденный из-под залога автомобиль можно продать и, за вырученные деньги, погасить новый кредит.

Для того, чтобы воспользоваться программой рефинансирование, соберите все необходимые документы и обратитесь в банк, в котором она представлена.

Так же, когда речь идет о рефинансировании, не стоит забывать о программе с системой Trade-In, о которой мы писали раннее. Только в случае с рефинансированием, деньги, полученные в банке, идут не на покупку нового авто, а на погашение части или всей суммы задолженности по раннее взятому кредиту. Стоимость проданного вами автомобиля все так же пойдет на уплату первоначального взноса.

Что лучше автокредит или потребительский кредит

Приняв решение приобрести автомобиль в кредит, вы начинаете изучать все возможные предложения банков и искать наиболее подходящий для вас вариант кредитования. И тогда может возникнуть вопрос, что лучше автокредит или потребительский кредит? Думаю, однозначного ответа на этот вопрос нет. Как автокредит, так и потребительский кредит, имеют свои преимущества и недостатки. Именно от них и от ваших предпочтений зависит выбор в пользу того или иного кредита.

Первым преимуществом потребительского кредита и недостатком автокредита является необходимость внесения первоначального взноса. Да, на сегодняшний день существует возможность оформления автокредита без первоначального взноса, но таких предложений на рынке критично мало и доступны они не каждому. Поэтому, если факт отсутствия первоначального взноса для вас играет важную роль, а по другим параметрам выбранный вами потребительский кредит мало чем отличается от автокредита, то выбор, скорее всего, падет на обычный кредит.

Второй ситуацией, когда потребительский кредит может стать для вас более приемлемым выбором, это когда вы не желаете передавать приобретаемый автомобиль в залог. Например, вам нужна возможность продать этот автомобиль в ближайшем будущем.

Так же потребительский кредит может быть более выгодным для вас, если вы хотите приобрести поддержанное авто у физического лица или, когда у вас есть большая часть суммы на покупку нового авто и вам необходимо взять лишь небольшую сумму в кредит. В данном случае, отдавая предпочтение обычному кредиту, вы избавите себя от дополнительных расходов на страховку авто (например, КАСКО), которая часто является обязательной при автокредитовании, а также от расходов на оценку имущества. Отсутствие необходимости передавать автомобиль в залог так же сыграет вам на руку в данной ситуации. А в случае покупки поддержанного автомобиля, никто не будет вас ограничивать по его сроку эксплуатации (насколько помним, при автокредитовании, банк может ограничивать возраст покупаемого в кредит).

Преимуществами же автокредитов перед потребительскими могут стать для вас такие параметры:

• более низкая процентная ставка (особенно если брать во внимание льготное кредитование);
• максимальная сумма кредита (как правило, по автокредитам больше, чем по обычным; и если вы решили приобрести дорогой автомобиль, это будет существенным плюсом для вас, так как в рамках потребительского кредита, денег вам может не хватить);
• наличие страховки (как уже упоминалось ранее, в некоторых банках страхование авто является обязательным условием, да, это дополнительные расходы, но зато вы будете спокойны за безопасность вашего автомобиля).

Подытожив, хочется сказать, что каждый случай нужно тщательно и детально анализировать. И уже на основании анализа делать свой выбор в пользу того или иного кредита.