Кто такой поручитель по кредиту

Понятие поручительства

Те, кто хоть когда-то имел дело с кредитами, наверняка, слышали о таком понятии как поручительство. Поручительство – это один из древнейших видов обеспечения исполнения обязательств по кредиту. Согласно Гражданскому кодексу Республики Казахстан, в силу поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица (должника) отвечать за исполнение обязательства этого лица полностью или частично субсидиарно. То есть, суть поручительства состоит в том, что кредитор имеет возможность взыскать задолженность не только с должника, а и с поручителя, в связи с чем повышается степень вероятности исполнения обязательства.

Кто такой поручитель

На сегодняшний день, для осуществления вашей мечты (если она, конечно, материальна, например, собственная квартира/дом, автомобиль, образование детей за границей, поездка в экзотическую страну или что-то другое) совсем не обязательно ждать лучших времен, откладывая все в долгий ящик. Для этого достаточно обратиться в кредитное учреждение с целью получения средств (кредита), необходимых для ее реализации. Но стоит помнить, что чем «дороже» ваша мечта, тем требовательнее будет к вам банк в таком случае.

Одним из основных требований какого-либо банка, для получения кредита на внушительную сумму, является наличие у вас поручителя (а иногда и нескольких). То есть того, кто возьмет на себя обязательства отвечать перед кредитором в случае не выполнения этих обязательств вами. Требуя наличие поручителя, банк, таким образом, страхует свои риски.

Поручителем может выступать любой человек, от вашего знакомого до близкого родственника, который отвечает всем требованиям банка. Как правило, это должен быть человек, зарегистрированный и проживающий в Республике Казахстан с хорошей кредитной историей и имеющий стабильные доходы.

Обязанности, ответственность и права поручителя

Как уже было описано выше, основная обязанность поручителя – это взять на себя обязательство по выплате задолженности кредитору, в случае прекращения выплат по задолженности со стороны должника.

Что касается ответственности и прав поручителя, то они четко прописаны в Гражданском кодексе Республики Казахстан.

Поручитель не освобождается от ответственности, поручившись за должника, о недееспособности которого ему было заранее известно, а кредитору, при этом – нет.

Поручитель несет ответственность перед кредитором в пределах суммы, указанной в договоре поручительства.

До предъявления требований к поручителю, несущему субсидиарную ответственность, кредитор должен принять разумные меры к удовлетворению этого требования должником.

По исполнению обязательств поручитель приобретает те же права в части, в которой он исполнил обязательство должника перед кредитором. То есть, поручитель становится кредитором должника и вправе требовать от него возмещения всех своих расходов, понесенных в ходе погашения задолженности.

Рекомендации для потенциальных поручителей

Если случилась ситуация, что выступить поручителем просят вас, нужно помнить, что, в случае согласия, вы несете такую же финансовую ответственность, как и заемщик. И, не смотря на то, что займ вы не брали, согласно законодательству, банк может взыскать задолженность именно с вас.

Поэтому, прежде чем соглашаться на предложение быть чьим-то поручителем, обратите внимания на ряд таких рекомендации:

• не соглашайтесь на поручительство у малознакомых людей
• изучите информацию о будущем кредите (размер процентной ставки, график и сумма платежей, целевое использование средств)
• объективно оцените свои финансовые возможности; не станет ли бремя поручительства для вас неподъемным
• не стоит соглашаться на поручительство, если вы уже являетесь поручителем; при неблагоприятных обстоятельствах нести финансовую ответственность необходимо будет за двоих должников
• с большим оптимизмом смотрите на ситуацию, когда кредитором требуется два поручителя

Договор поручительства

Отношения между поручителем и кредитором закрепляются договором поручительства. Согласно ГК РК договор поручительства обязательно должен быть составлен в письменной форме. Ибо же, при несоблюдении письменной формы, договор не будет иметь юридической силы. Согласно тому же ГК РК письменная форма договоров поручительства считается соблюденной, если поручитель письменно уведомил кредитора о своей ответственности за исполнение обязательства должником, а кредитор не отказался от предложений поручителя в течение нормально необходимого для этого времени.

Договор поручительства является односторонним и консенсуальным.

Договор поручительства создает между кредитором и поручителем дополнительное акцессорное обязательство по отношению к основному. Т.е., в случае прекращения основного обязательства, поручительство аннулируется.

Договор поручительства в обязательном порядке должен содержать такую информацию:

• наименование заемщика
• наименование поручителя
• определение и объем обязательства
• наименование кредитора

Как снять поручительство по кредиту

Досрочно отказаться от обязательств, которые документально подтверждены в момент заключения договора, поручитель не имеет права. Сделать это возможно лишь в силу личных причин (например, изменение финансового положения). И то, только с согласия заемщика и кредитора.

Для того, чтобы получить отказ от поручительства поручителю необходимо подать в кредитное учреждение соответствующее заявление с указанием причины отказа. Далее, если заемщик не против такой инициативы своего гаранта, он подает заявление в банк с просьбой поменять поручителя. Вместе с заявлением подается анкета нового поручителя, копии его паспорта и кода, а также документы, подтверждающие его финансовую надежность. Если у банка не возникает никаких опасений, и новая кандидатура его полностью удовлетворяет, происходит замена поручителя. Главное, о чем стоит помнить предыдущему поручителю, это то, что после замены необходимо получить справку о расторжении договора поручительства.

Также, прекращение поручительства предусмотрено в таких случаях:

• должник выполнил свои обязательства перед кредитором в полном объеме
• если долг переводится на другое лицо, и поручитель не согласен отвечать за нового должника
• если кредитор отказался принять надлежащее исполнение со стороны должника или поручителя
• поручительство прекращается по истечении срока, на который оно дано

Отличие гарантии от поручительства

Гарантия и поручительство очень схожие во многом формы правовых отношений. Но не смотря на это, понятия гарант и поручитель являются самостоятельными и имеют свои отличия.

У каждого свой вид ответственности

Гарант несет солидарную ответственность вместе с должником. Т.е., в случае нарушения сроков погашения задолженности, кредитор сразу имеет право предъявить требование как к заемщику, так и к гаранту.  

Поручитель несет субсидиарную ответственность, т.е. дополнительную. А это значит, что банк или другое кредитное учреждение должно сначала предъявить требование к должнику. И лишь, в случае невозможности взыскания задолженности с должника – к поручителю.

У каждого своя сумма по выплате задолженности

В случае неисполнения должником своих обязательств, гаранту необходимо будет выплатить кредитору все средства в полном объеме. То есть, комиссии штрафы, издержки и другие убытки кредитного учреждения.

Поручитель же несет ответственность только в рамках той суммы, которая прописана в договоре.

Как видим, каждая сторона несет ответственность перед кредитным учреждением, но каждая в своей форме и в своем объеме.