Как выбрать и пользоваться кредитной картой

Что такое кредитная карта

Кредитная карта – один из самых популярных банковских продуктов в мире. По сути, кредитка -  это платежная пластиковая карта с предоставленными на ней банком заемными денежными средствами (кредитным лимитом). Такой картой можно снимать наличные в любых банкоматах страны и за ее пределами, а так же оплачивать покупки и услуги на терминалах оплаты и в интернете.

Номер кредитной карты и код безопасности

Номер кредитной карты – это 16 цифр на лицевой стороне карты. Как правило, состоит из четырех блоков по 4 цифры. Номер карты – единственный реквизит, отображаемый на кредитке, который можно, а значит безопасно, предоставлять третьим лицам. Например, в случаях безналичных денежных переводов от третьих лиц на вашу карту. Так же номер карты могут запросить сотрудники колл-центра банка для вашей идентификации.

Номер карты необходим так же для оплаты товаров или услуг в интернете. Но этой информации будет недостаточно. Так же необходимо знать срок действия карты, имя владельца карты и код безопасности. Код безопасности – это трехзначное число на обратной стороне карты. В зависимости от платежной системы код безопасности называют еще так: CVV2 для VISA или CVC2 для MasterCard.

Размеры кредитной карты

Чтобы кредитными картами банков Казахстана можно было пользоваться как на территории страны, так и за ее пределами, банки выпускают карты размером, который соответствует международным стандартам: 8,56 см в длину и 5,4 см в ширину.

Кредитный лимит

Кредитный лимит – сумма денежных средств, устанавливаемая банком по карте и доступная для использования. Размер предоставляемых на карту средств устанавливается для каждого клиента индивидуально.

Как правило, для определения размера кредитного лимита банки ориентируются на платёжеспособность заемщика, но в большинстве случаев он таки не может превышать максимально допустимую сумму, устанавливаемую банком для конкретного продукта (например, 3 000 000 тенге). Так же размер кредитного лимита зависит от типа карты и наличия кредитной истории у потенциального заемщика.

Размер кредитного лимита прописывается в договоре. Со временем он может быть изменен в большую или меньшую сторону. Если была допущена неоднократная просрочка по карте, банк может уменьшить размер лимита. Но такое бывает крайне редко. Банки более заинтересованы в увеличении кредитного лимита. Например, при соблюдении платежной дисциплины и активного использования кредитных средств. Изменение кредитного лимита возможно по заявлению клиента или по решению банка.

Виды кредитных карт

Виды кредитных карт по платежным системам:

• American Express
• MasterCard
• Visa

Виды кредитных карт по статусу карты:

• Maestro/Electron
• Standard/Classic
• Gold
• Platinum

Виды кредитных карт по наличию дополнительных возможностей/преимуществ:

• кредитные карты с функцией cash back; предполагается возврат части потраченных средств; в некоторых случаях до 15% от общей потраченной суммы;
• кобрендинговые кредитные карты (выпускаемые при участии сторонних компаний); предполагают наличие бонусной программы от компании-партнера (чаще всего от авиакомпаний, торговых сетей); при каждой оплате картой у компании-партнера начисляются бонусные баллы, которые потом можно потратить или обменять;
• премиальные кредитные карты с бонусами и привилегиями (как правило карты категорий Gold, Platinum и выше); возможность накопления баллов и получения скидок у партнеров банка; привилегии от платежных систем; наличие страховок.

Как выбрать и открыть кредитную карту

К выбору кредитной карты, как и любого другого банковского продукта, следует подходить со всей серьезностью. В первую очередь необходимо обязательно ознакомиться с условиями предоставления кредитных карт в том или ином банке:

• стоимость открытия и обслуживания карты;
• размер кредитного лимита;
• срок действия карты;
• длительность льготного периода (grace period);
• минимальный размер обязательного ежемесячного платежа;
• наличие пени за несвоевременное погашение задолженности;
• наличие других комиссий.

Так же желательно уточнить дополнительные возможности карты, например, начисление бонусов, предоставление скидок, бесплатное снятие наличных в банкоматах, наличие функции cash back, страхование и т.д.

Если в планах использование кредитной карты (открытой в национальной валюте) за рубежом, рекомендуется так же акцентировать внимание на выбор платежной системы. Планируете поездку в Европу, выбирайте карту платежной системы MasterCard. Так как основная валюта системы евро, вам не придется переплачивать за дополнительную конвертацию валюты, так как это было бы при использовании карты платежной системы Visa (основной валютой, которой является доллар США). Наглядный пример конвертации в Европе:

• MasterCard: тенге – евро
• Visa: тенге – доллар – евро

Соответственно, для поездок в страны, где основной валютой является доллар США, рекомендуется выбирать карты платежных систем Visa или American Express.

Для открытия кредитной карты необходимо обратиться в отделение банка или оставить заявку на сайте банке. У большинства банков есть минимальные требования к потенциальному заемщику: это должен быть гражданин республики Казахстан в возрасте 18 лет и старше. Для оформления карты нужно будет предоставить документ, удостоверяющий личность. В большинстве случаев этого достаточно, но иногда так же могут потребовать справку о доходах.

Сколько стоит кредитная карта

Актуальные рейтинги и тарифы по кредитным картам.

Что такое льготный период по кредитной карте

Льготный период или grace period – количество дней, когда можно пользоваться заемными средствами на карте без начисления процентов или по сниженной процентной ставке.

Главным условием действия льготного/беспроцентного периода является полное погашение суммы задолженности до конца срока дейтсвия грейс-периода. В некоторых банках льготный период распространяется исключительно на безналичные операции – оплату товаров и услуг в торгово-сервисных предприятиях или в интернете. А в некоторых – так же и на снятие наличных денежных средств.

Продолжительность грейс-периода зависит от банка. Как правило, в банках Казахстана он составляет от 30 дней до 3-х календарных месяцев. Нужно отметить, что расчетный период начинается не с момента покупки/снятия денег, а с 1-го числа расчетного месяца.

Пример льготного периода в 55 дней:

1 апреля была использована некая сумма по кредитной карте. Это означает, что погасить задолженность беспроцентно возможно до 25 мая (30 дней апреля + 25 дней мая = 55 дней). А вот если воспользоваться средствами 20 апреля, то лично для вас в таком случае беспроцентный период составит 35 дней из 55 (оставшиеся 10 дней апреля и 25 дней мая).

Платежный адрес кредитной карты

Часто при оплате товаров в интернете на зарубежных сайтах возникает потребность в указании платежного адреса кредитной карты. Но многие не понимают и не знают, что это такое и что конкретно нужно указывать.

Платежный адрес или Billing Address – понятие, пришедшее из сферы деятельности иностранных банков. И означает место регистрации владельца кредитной карты. Поэтому, в случае необходимости указания платежного адреса, нужно просто ввести свой адрес прописки или проживания. Главное – чтобы этот адрес совпадал с тем, который был указан при оформлении кредитной карты. Важно так же соблюдать порядок введения данных:

• улица;
• номер дома;
• корпус;
• квартира.

Как пользоваться кредиткой

Безналичные расчеты

Кредитной картой можно рассчитываться в магазинах, супермаркетах, ресторанах и других торговых и сервисных точках, а также в интернете. Главное – чтобы продавец товаров/услуг принимал карты той международной платежной системы, в рамках которой у вас выпущена карта (American Express/MasterCard/Visa). Комиссия за такие расчеты банками, как правило, не взимается.

Не забывайте так же про партнеров банка (если таковые есть). Рассчитываясь у партнеров вы можете накапливать бонусные баллы или получить скидку. А так же, если у вас подключена услуга кэш-бэк, со временем вам на карту вернется часть потраченной суммы.

Снятие наличных

При необходимости существует возможность снятие наличных с кредитной карты. Но не стоит забывать, что большинство банков взимает комиссию за снятие наличных денежных средств. В среднем такая комиссия составить более 2% от суммы снятия, если снимать деньги в банкоматах банка-эмитента (банка, который выдал вам карту), и более 3%, если снимать деньги в банкоматах других банков. Но есть и банки, где снятие бесплатное.

Так же стоит помнить, что льготный период не всегда распространяется и на снятие наличных. В таком случае будьте готовы гасить задолженность по полной процентной ставке.

Переводы

Так же вы можете использовать кредитку для переводов денежных средств. Вы можете осуществлять переводы как между картами своего банка, так и на карты других банков. Так же можно принимать деньги на свою карту от третьих лиц. Главное помнить, что переводы – услуга не бесплатная.

Погашение задолженности

Вносить платежи на погашение задолженности можно несколькими способами: через кассы отделений банка, терминалы самообслуживания, банкоматы с функцией Cash-in. Так же пополнить карту можно переводом с другой карты (возможна комиссия со стороны банка, выпустившего карточку); переводом в Мобильном или Интернет банкинге.

Размер суммы погашения вы определяете сами:

• минимальный платеж (минимальная сумма, которую необходимо внести согласно с условиями использования кредитной карты; как правило это % от суммы задолженности + начисленные проценты);
• вся сумма задолженности (рекомендуется именно этот вариант, так как именно в данном случае есть возможность воспользоваться льготным периодом);
• промежуточная сумма (меньше всей суммы задолженности, но больше минимального платежа).

Пользуйтесь кредитной картой регулярно

Пользуйтесь кредиткой регулярно или, если вы не планируете ее пользоваться, то в таком случае ее лучше сразу закрыть. Или быть готовым просто платить за ее обслуживание (если это предусмотрено тарифной политикой банка; некоторые банки не взимают комиссию за обслуживание карты).

Контроль расходов

Всегда следите за своими расходами. Получить информацию о расходах и поступлениях по карте вы можете в мобильном или интернет-банкинге. Так же вы можете получить выписку об операциях по карте в отделении банка или в банкомате. Но лучше всего подключить к карте услугу смс-банкинга. Тогда вся информация по карте будет оперативно приходить вам на мобильный телефон. И вы будете в курсе всех движений по карте. Что позволит вам контролировать ваши расходы и не влезать в большую долговую яму.

Блокировка кредитной карты

В случае потери или кражи вашей кредитной карты, вам срочно необходимо заблокировать ее.

Сделать это можно несколькими способами (зависит от банка):

• позвонить в Колл-центр банка;
• с помощью системы мобильного или интернет-банкинга;
• с помощью смс-сервиса;
• лично обратиться в отделение банка.

Иногда карту может заблокировать банк по своей инициативе (если такое прописано в договоре).

Аферы с кредитками

В силу своей популярности кредитные карты среди банковских продуктов являются одной из самых привлекательных мишеней для мошенников и аферистов. Рассмотрим случаи афер с кредитными картами.

В заведениях общепита

Решив рассчитаться картой за трапезу в ресторане или кафе вы передаете кредитную карту сотруднику заведения. Тот уносит ее к месту размещения платежного терминала (если он стационарный, а не мобильный, который можно принести для расчета к вашему столику). То есть карта уже вне поле вашего зрения. Сотрудник может пропустить карту через платежный терминал несколько раз, и, соответственно, произойдет несколько списаний денежных средств с вашей карты. Но если к карте подключена услуга смс-банкинга, вы это сразу отследите.

Так же мошенник может просканировать вашу карту через специальное устройство считывания персональных данных. Считанная информация наносится на подставную карту, которую в дальнейшем мошенник может спокойно использовать в личных целях.

Поэтому, если вы планируете рассчитываться картой в заведениях общепита, всегда делайте это лично. Просите принести мобильный платежный терминал, чтобы вы могли рассчитаться непосредственно за столиком. Или же, в случае отсутствия такового, не ленитесь подойти к месту размещения стационарного платежного терминала и самостоятельно проводите оплату.

В банкоматах

При снятии наличных в банкомате может произойти считывание пин-кода вашей карты. Считывание происходит с помощью специально установленного устройства или программы. Например, на клавиатуру накладывается специальная насадка, которая внешне ничем не отличается от оригинальной клавиатуры. Во время снятия денег поддельная клавиатура запоминает нажатые клавиши и в том числе пин-код.

Существуют еще так называемые пластиковые конверты. Пластиковые конверты, устройства размером чуть более самой карточки, размещаются в щель банкомата. При попытке вами снятия денег, банкомат не сможет считать информацию с магнитной ленты вашей карты, так как она будет блокироваться конвертом. Так же, из-за конструкции конверта, вам не удастся получить карту обратно. В этот момент к вам подходит мошенник и рассказывает, что совсем недавно с ним произошла такая же ситуация. И, для решения проблемы, предлагает ввести пин-код и два раза нажать «Cancel». В результате ничего не произойдет, и вы уйдете ни с чем. А злоумышленник узнав ваш пин-код, с помощью специальных инструментов вытащит конверт и вашу карту из банкомата.

Так же иногда злоумышленники устанавливают собственные «банкоматы». Такое устройство, соответственно, денег не выдает, но зато считывает всю необходимую информацию. Иногда «подставной банкомат» может быть запрограммирован на то, чтобы не возвращать вашу карту. В этом случае мошенник без помех ее извлечет и будет использовать на свое усмотрение.

Поэтому, всегда старайтесь снимать деньги только в проверенных банкоматах. Лучше всего – в банкоматах, которые находятся непосредственно в отделениях банка. Но, а если нет такой возможности, никогда не будет лишним внимательно осмотреть на наличие подозрительных деталей тот банкомат, в котором планируете снимать деньги.

В интернете

Решив что-то продать через интернет, вы оставляете объявление со своими контактами. С вами связывается потенциальный покупатель, говорит, что товар ему нравится, но забрать его лично нет возможности, так как он живет в другом городе. Далее он требует указать реквизиты вашей карты, дабы перечислить вам деньги за товар. Вы, возможно, в силу своей неосведомлённости или на эмоциях скорой продажи, называете злоумышленнику номер карты, срок действия карты и CVV2/CVC2-код. Иногда этого достаточно. А иногда, мошенник связывается с вами повторно для уточнения кода, который пришел вам в смс-сообщении и который, якобы необходим для подтверждения денежного перевода. Вы называете код и деньги списываются с вашего счета.

Еще одним способом выманить у вас данные вашей карты является E-mail рассылка. Когда вам приходят письма на ваш электронный ящик от якобы вашего банка. А цель письма – уточнить данные. После чего, доверчивые пользователи карт ничего не подозревая отсылают все данные и тем самым становятся жертвами финансовых мошенников.

Поэтому, никогда и никому не рассказывайте реквизиты своей кредитной карты. И помните, даже сотрудники банка не имеют права запрашивать у вас эти данные.