Как получить и оплатить потребительский кредит в банке

Что такое кредит простыми словами?

Кредит (займ) – это сумма денежных средств, предоставленная заемщику кредитором на определенный срок и на платной основе (под проценты).

К сожалению, часто бывает так, что собственных денежных средств для удовлетворения наших потребностей и желаний бывает недостаточно. А одолжить деньги у родных, знакомых, коллег или друзей получается не всегда. И тогда, как вариант, начинаешь рассматривать возможность оформления кредита в банке или другой кредитной организации. 

Рассмотрим основные понятия, связанные с кредитованием:

Процентная ставка или ставка по кредиту – плата за пользование кредитными средствами. Рассчитывается как определенный процент от суммы кредита за конкретный период (например, 10% годовых).

Кредитный договор – документ, в котором прописываются основные условия выдачи, обслуживания и погашения кредита.

Структура кредита: тело кредита + проценты.

Кредитоспособность заемщика – возможность вовремя вернуть заемные средства в полном объеме и с уплатой процентов.

Обеспечение кредита – страховка банка от случаев невыплаты по кредитным договорам.

График погашения кредита – определение сумм и сроков для порционной выплаты взятой суммы и процентов.

Виды потребительского кредитования

На сегодняшний день можно выделить такие виды кредитов:

По целевой направленности

• целевые (когда средства выдаются на конкретные цели)
• нецелевые (на любые нужды)

По наличию обеспечения

• обеспеченные (подразумевают наличие залога или поручительства)
• необеспеченные (без залога или поручительства; бланковые)

По сроку кредитования

• краткосрочные (до 1 года)
• долгосрочные (свыше 1 года)

По наличию комиссий

• с комиссиями
• без комиссий

По способу предоставления

• разовый (выдаваемый единовременно)
• возобновляемый/револьверный кредит (в виде кредитной линии)

По способу получения денег

• в наличной форме
• зачислением на банковскую карточку
• перечислением банком безналичным путем непосредственно на счет продавца товара и услуги

По виду кредитора

• предоставляемые банковскими организациями
• предоставляемы небанковскими организациями

По виду заемщика

• VIP-клиентам
• пенсионерам
• студентам
• молодым семьям
• определенным социальным группам
• всем слоям населения

Описанная выше классификация является достаточно условной, но, в свою очередь, указывает на те или иные особенности кредита.

Со скольки лет дают кредит в Казахстане

Минимальный возраст, с которого граждане Республики Казахстан могут получить кредит наличными – 18 лет. Но предложений с таким возрастным ограничением на рынке очень мало. Например, если говорить о конкретных банках, то получить кредит с 18 лет можно в: First Heartland Jýsan Bank, Kaspi Bank, Евразийский Банк.

Но, как правило, большинство банков Казахстана выдают кредиты заемщикам не моложе 21-23 лет.

Иногда возрастные ограничения могут зависеть от программы кредитования и от категории заемщика. Например, по программам беззалогового кредитования минимальный возраст для получения кредита может быть выше, чем по программам залогового кредитования.

Как и в каком банке лучше взять кредит кредит наличными без залога

Кредит наличными – один из самых популярных и доступных банковских продуктов. И оформить его, на сегодняшний день, не составляет большого труда. А вот как это сделать правильно и в каком банке, попробуем разобраться.

Первое, на что стоит обратить внимание – это основные требование банков к заемщикам. Как правило, они стандартные для большинства кредитных учреждений. Это требования к возрасту и к гражданству потенциального заемщика (некоторые банки также выдвигают требования к стажу работы клиента). Так вот, если вам 21-23 года, и вы гражданин Республики Казахстан, можно двигаться дальше.

Следующее, что нужно сделать, изучить основные условия того или иного кредита наличными. Для этого необходимо обратить внимание на такие параметры:

• размер процентной ставки
• максимальный срок кредитования
• максимальная сумма кредита
• наличие комиссий
• метод погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный)
• условия досрочного погашения
• возможные способы погашения задолженности (через отделение, банкомат, банковский терминал, посредством интернет-банкинга/мобильного банкинга)

Ознакомиться с актуальными условиями кредитов наличными и подобрать кредитное учреждение для оформления займа можно по ссылке. А рассчитать ежемесячные платежи по кредиту, а также узнать размер переплаты и приблизительный график платежей можно с помощью кредитного калькулятора на портале Bankchart.kz.

После выбора банка, необходимо подать заявку на получение кредита. Решение по заявке принимается банком, как правило, от нескольких минут до нескольких дней. Если решение положительное, вы получаете деньги.

Как получить кредит безработному (кредит без подтверждения доходов и без пенсионных отчислений)

Погоня за клиентами делает банки все более лояльными. И отсутствие жестких требований к потенциальному заемщику в том или ином кредитном учреждении уже никого не удивляет. Поэтому, получить кредит безработному или человеку без официального подтверждения доходов, на сегодняшний день, вполне реально. Ознакомиться с актуальным рейтингом кредитов, которые возможно взять в казахских банках не предоставляя справку о доходах можно по ссылке.

Но стоит помнить, что предоставляя кредиты безработным или гражданам без официального подтверждения доходов, банки, как правило, устанавливают по ним более жесткие условия. Например, максимальный срок кредитования или максимальная сумма могут быть меньше, чем для обычных клиентов, а процентная ставка, например, может быть на несколько процентных пунктов выше.

Какие документы нужны для оформления кредита

Для подачи заявки на кредит наличными, в большинстве банков Казахстана, достаточно предоставить только документ, удостоверяющий личность. Но банк всегда в праве запросить дополнительные документы. Это могут быть:

• свидетельство о бракосочетании
• справка с места работы
• справка о доходах
• выписка из Пенсионного фонда
• адресная справка

Для чего это делается? Запрашивая большее количество документов, банк тем самым минимизирует риски по сделкам. А также, чем больше информации известно банку о вас, тем выше будет точность кредитного скоринга.

Договор займа

Договор займа

По договору займа одна сторона (заимодатель) передает, а в случаях, предусмотренных Гражданским Кодексом РК или договором, обязуется передать в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) другой стороне (заемщику) деньги или вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется своевременно возвратить заимодателю такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или вещей, если иное не предусмотрено Гражданским Кодексом или соглашением сторон.

Договор займа, заключаемый с заемщиком - физическим лицом, имеет следующие особенности:

• предметом договора займа являются деньги или вещи, определенные родовыми признаками, в том числе предоставленные с отсрочкой и рассрочкой платежа;
• по договору займа в качестве заемщика выступает физическое лицо, не являющееся индивидуальным предпринимателем;
• заем выдается в национальной валюте Республики Казахстан;
• договор займа в обязательном порядке должен содержать годовую эффективную ставку вознаграждения, рассчитанную в соответствии с правилами, предусмотренными пунктом 3 настоящей статьи;
• годовая эффективная ставка вознаграждения по договору займа не может превышать ста процентов от суммы выданного займа, в том числе в случае изменения срока возврата займа;
• размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательства по возврату суммы займа и (или) уплате вознаграждения по договору займа не может превышать 0,5 процента от суммы неисполненного обязательства за каждый день просрочки, но не более десяти процентов от суммы выданного займа в год;
• все платежи заемщика по договору займа, включая сумму вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей, предусмотренных договором займа, за исключением предмета займа, в совокупности не могут превышать сумму выданного займа за весь период действия договора займа;
• индексация обязательства и платежей по договору займа с привязкой к любому валютному эквиваленту не допускается;
• условия договора займа о размерах вознаграждения, неустойки (штрафа, пени), комиссий и иных платежей не могут быть изменены в сторону их увеличения.

Договор банковского займа

По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности.

К договору банковского займа применяются правила, касающиеся договора займа, с особенностями, предусмотренными для договора договора банковского займа.

Договор банковского займа имеет следующие особенности:

• по договору банковского займа в качестве заимодателя выступают банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного государственного органана банковские заемные операции;
• предметом договора банковского займа являются деньги, которые могут быть предоставлены в будущем;
• договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет ничтожность договора банковского займа, договора о предоставлении микрокредита;
• договор банковского займа не может содержать условие, предусматривающее право банка или иного юридического лица, имеющего лицензию уполномоченного государственного органа на банковские заемные операции на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами Республики Казахстан.

Пролонгация кредита

В силу различных обстоятельств (увольнение или сокращение на месте постоянной работы; выявление серьезного заболевания у вас или ваших близких родственников; иные непредвиденные обстоятельства, которые могут подтверждаться документально) может случится так, что выплачивать платежи по кредиту по графику и в полном объеме у вас нет возможности. Тогда одним из решением сложившейся ситуации может стать пролонгация кредита. Она заключается в продлении срока, в течении которого надо погашать кредит, на несколько месяцев или лет. То есть, говоря простым языком, пролонгация кредита – это изменение срока выплаты кредита в большую сторону. Главными преимуществами пролонгации для заемщика являются:

• возможность избежать просрочки и штрафных санкций
• возможность сохранить кредитную историю неиспорченной
• возможность остаться в хороших отношениях с кредитором
• уменьшение долговой нагрузки

Для оформления пролонгации необходимо обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Стоит отметить, что при всех своих преимуществах, пролонгация имеет и свои недостатки. Во-первых, продление срока кредита влечет за собой увеличение размера переплаты по кредиту. Во-вторых, пролонгация кредита сопровождается дополнительными расходами, так как некоторые банки требуют уплаты комиссии за пролонгацию.

Погашение кредита. Как оплатить кредит через терминал

Погашение займа производится по выбранной вами схеме (погашение основного долга равными долями или погашение аннуитетными платежами) и согласно прописанному графику погашения кредита.

Технический прогресс не стоит на месте, и проводить оплату по кредиту, на сегодняшний день, можно уже не только через кассу в отделении банка, но и через:

• банкоматы
• платежные терминалы
• почтовые отделения
• …а также, с помощью интернет-банкинга/мобильного банкинга

Рассмотрим вариант погашения кредита через терминалы. Как правило, через терминал можно произвести оплату наличными денежными средствами или же с помощью карты. Если вы сторонник первого варианта, стоит помнить, что терминалы не выдают сдачу, поэтому нужно заранее собрать сумму, которую следует отправить в банк.

Выбрав в меню пункт «Погашение кредита» нужно будет внести все необходимые реквизиты (в зависимости от банка это могут быть: номер кредитного договора, номер расчетного счета, ФИО, паспортные данные или другое). После введения реквизитов необходимо внести деньги в купюроприемник (если оплата производится картой, то она, как правило, вставляется в самом начале, еще до выбора операции). После произведения оплаты, терминал выдаст вам чек, который нужно забрать и сохранить.

Что будет, если не платить кредит

Если вы, в силу тех или иных причин, перестали выплачивать задолженность по кредиту, банк может принять в отношении вас такие меры.

Начислять пеню на сумму просрочки. Согласно Закону Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» размер неустойки не может превышать 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (для первых 90 дней просрочки) и 0,03% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (по истечении 90 дней просрочки). А также, не более 10% от суммы выданного займа за каждый год действия договора банковского займа.

Стоит помнить, что все просрочки фиксируются в кредитной истории и негативно влияют на ее качество.

Списывать средства с банковских счетов для погашения кредита (безакцептное снятие). Если возможность применения данной меры не прописана в кредитном договоре, банк не имеет права списывать средства с ваших счетов. Так же банк не имеет права списывать деньги на погашения задолженности по кредиту со счетов, по которым вы получаете пособия и соцвыплаты. А вот снятие с зарплатного счёта разрешается.

Стоит отметить, что согласно введенным Национальным Банком Казахстана ограничением, кредиторы не имеют права списывать с ваших счетов более 50% от имеющейся там суммы!

Продать залоговое имущество. Банк имеет право выставить ваше имущество, предоставленное в качестве залога, на торги. Сделать это возможно лишь при соблюдении следующих условий:

• уведомление о невыполнении вами обязательств зарегистрировано в органах юстиции и прислано вам;
• по истечению 30 дней вам должно быть отправлено уведомление о проведении аукциона;
• кредитор официально публикует объявление о торгах в местных СМИ.

Также стоит помнить, что кредитор не имеет права выставлять залоговое имущество на торги (согласно статье 317 ГК РК), если:

• сумма неисполненного обязательства (без учета неустойки (штрафа, пени) составляет менее десяти процентов от стоимости заложенного имущества, определенной сторонами в договоре о залоге;
• период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Перепродать ваш долг коллекторам. Банк или другое кредитное учреждение имеет возможность передать свое право требования по возврату кредита коллекторским агентствам. Коллекторы ведут переговоры с должниками и направляют дело в суд, если договориться не получается.

Следует помнить, что коллекторы не имеют права:

• запугивать должников, использовать насилие, криминальные приёмы
• нецензурно обращаться и оскорблять
• ломиться к вам в дверь, нарушать ваш покой ночью и т. д.
• заходить в ваше жильё без приглашения

А также, могут взаимодействовать с вами лишь в определенное время (согласно Закону РК «О коллекторской деятельности»):

• только в будние дни
• не более трех телефонных звонков в день в период с 8:00 до 21:00
• не больше одной встречи в день и не более трех встреч в неделю в период с 8:00 до 21:00

Обратиться в суд. В ходе судебных разбирательств суд может привлечь заемщика к административной ответственности, а в дальнейшем и к криминальной, наложить арест на имущество должника, запретить должнику выезд за пределы страны и другое.

Товарный кредит

Если говорить простыми словами, то товарный кредит – это кредит, предоставляемый в виде товаров. Например, это может быть мебель в кредит, шуба в кредит, шины в кредит, золото в кредит, велосипед в кредит, телефон в кредит, ноутбук в кредит, холодильник в кредит или любая другая техника в кредит, и многое другое. Как это работает?

В магазине-партнере банка вы получаете на руки товар, заключая при этом договор с кредитным учреждением, и в дальнейшем оплачиваете его на протяжении оговоренного периода (при этом так же оплачиваете проценты, начисляемые банком). В свою очередь, банк переводит средства в магазин, и таким образом расплачивается за вас.

Основные преимущества товарных кредитов:

• скорость оформления
• минимум документов
• лояльные требования к клиенту по возрасту, стажу работу, прописке и т.д.
• возможность оформления без документального подтверждения занятости и доходов
• оформляется прямо в магазине, нет необходимости ехать в банк
• возможность создать положительную кредитную историю
• высокий процент положительных решений

Ознакомиться с актуальными рейтингами и условиями кредитов на покупку товаров можно по ссылке.

Кредиты под залог

Если для реализации ваших планов или удовлетворения ваших текущих потребностей вам необходима большая сумма денег, стоит обратить внимания на кредиты под залог имущества.

Кредит под залог или залоговый кредит – это кредит, обеспеченный каким-то вашим ценным имуществом. В Казахстане наиболее популярные такие вариации кредитов под залог:

• кредит под залог недвижимости (дома, квартиры)
• кредит под залог автомобиля
• кредит под залог депозита

Главными преимуществами таких кредитов считаются:

• более низкая процентная ставка по сравнению с беззалоговыми кредитами
• большие суммы и сроки кредитования

Ознакомиться с актуальными рейтингами и условиями потребительских кредитов наличными под залог недвижимости или авто в банках Казахстана можно по ссылке.

Рефинансирование кредитов

Кто такие кредитные брокеры

Если вами было принято решение, что без кредитных средств вам не обойтись, а знаний и времени, чтобы изучить рынок кредитных предложений и подобрать для себя наиболее выгодный кредит, у вас недостаточно, тогда стоит обратиться за помощью к кредитному брокеру.

Кредитный брокер – это посредник между заемщиком и кредитной организацией. Кредитный брокер – это специалист, который поможет вам не только подобрать наиболее выгодный для вас кредит, но, и также, поможет со сбором всех необходимых документов и с оформлением самой кредитной сделки.

Услуги брокера являются платными. Комиссия кредитного брокера зависит от многих факторов, например, от типа кредита, от портрета самого заемщика, от суммы запрашиваемого кредита и так далее.

И самое главное, выбирая себе кредитного брокера, будьте предельно осторожны и внимательны, так как среди представителей данной профессии могут быть мошенники. Основной целью которых является не помощь заемщику, а нажива на нем.

Срок исковой давности по кредиту

К сожалению, недобросовестные заемщики на сегодняшний день - далеко не редкость. И иногда, единственным способом кредиторов хоть как-то повлиять на таких заемщиков, это обратиться в суд. Но даже этой возможностью не всегда можно воспользоваться. Так как существует такое понятие, как срок исковой давности, то есть временной период, в течении которого может быть удовлетворено исковое требование. Это означает, что при обращении в суд по истечению этого периода, кредитору могут оказать в его притязаниях. На сегодняшний день срок исковой давности по кредиту составляет 5 лет. О чем говорится в статье 37 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»:

«Срок исковой давности по требованию банков, дочерних организаций банков, приобретающих сомнительные и безнадежные активы родительского банка, организации, специализирующейся на улучшении качества кредитных портфелей банков второго уровня, к заемщикам по неисполнению и (или) ненадлежащему исполнению договоров банковского займа составляет пять лет.»

Можно ли выехать за границу, если есть кредит

Многие, перед тем как брать кредит, или те, кто уже его имеют, часто задаются вопросом, смогут ли они выехать за границу при наличии у них займа?

И можно сразу ответить, что само наличие у вас займа никак не ограничивает вас в передвижении по миру. Тем более, если вы являетесь добросовестным заемщиком и всегда вовремя вносите платежи по кредиту.

А вот если вы недобросовестный заемщик, по вам уже есть решение суда, и вы без уважительных причин уклоняетесь от исполнения требований, содержащихся в исполнительном документе, судебный исполнитель вправе запретить вам временно покидать страну.

Постановление судебного исполнителя о вашем временном ограничении на выезд из Республики Казахстан подлежит санкционированию судом. После этого вы получаете копию постановления. А вторая копия уходит в пограничную службу.

Как узнать, запрещен ли вам выезд?

Перед тем, как планировать поездку за пределы Республики Казахстан, вы можете проверить, не числится ли ваше имя в одном из перечисленных списков:

• Единый реестр должников
• Список должников, временно ограниченных на выезд из Республики Казахстан
• Реестр должников по исполнительным производствам

Можно ли переоформить кредит на другого человека

Спрогнозировать свою жизнь на несколько лет вперед достаточно сложно. И случится с вами может все что угодно (потеря работы, болезнь и так далее). А обязательства по взятому вами кредиту никуда при этом не деваются. И выполнять их надо. Тогда, как выход из ситуации, можно рассмотреть вариант передачи этих обязательств другому человеку (другу, знакомому, родственнику и т.д.). То есть, перевести долг на другое лицо.

Что об этом говорится в Гражданском Кодексе Республики Казахстан? Перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора.

Чтобы перевести задолженность на другое лицо, необходимо обратиться к кредитору и написать соответствующее заявление. Лишь после того, как кредитором будут изучены причины, собраны сведения о потенциальном заемщике и рассмотрены все документы, будет выдвинуто решение. Важно, причина должна быть веской и обоснованной. Так же стоит помнить, что нельзя перевести долг на третье лицо, без его личного присутствия в банке (даже если будут собраны все его документы).